学資保険とジュニアNISA、どちらが本当に良い？
もっと効率よく資産を増やせないだろうか？
私には娘が二人います。彼女たちの将来の教育資金をしっかり準備しようと、最初は学資保険に加入し、毎月1万円を積み立てていました。安定した貯蓄ができるという安心感はありましたが、同時に「もっと効率よく資産を増やせないだろうか？」という疑問も感じていました。
そこで、2018年からジュニアNISAを活用した積立投資もスタート。投資のリスクはありましたが、インデックスファンドを中心に運用を続けた結果、学資保険を上回るリターンが得られたのです。
この経験から、学資保険だけでは資産形成に限界があると実感しました。そして、2024年に始まる新NISAでの積立投資が、教育資金づくりに最適な選択肢だという結論に至りました。
この記事では、私自身の経験を踏まえて、以下の内容を解説します。
- 学資保険のメリットとデメリット
- ジュニアNISA・新NISAでの運用結果とその魅力
- 学資保険と新NISAの徹底比較と最適な戦略
学資保険と投資、両方を試したからこそわかった、本当に効率的な教育資金の準備方法についてお伝えします。
保険に頼りすぎない理由：資産運用とのバランス
保険は、家族のリスクに備えるために欠かせないツールです。しかし、過度に保険に頼ると、毎月の保険料が家計を圧迫し、積立投資に回せるお金が減ってしまいます。
私自身、娘二人を育てる中で、学資保険や生命保険の重要性を理解しつつも、資産運用とのバランスが必要だと感じています。現在、保険料は0円に抑え、リスク管理は公的保険や資産運用でカバーするという戦略を採用しています。
生命保険と医療保険の最小化
1. 生命保険の必要最低限化
生命保険は、万が一のときに家族を守る重要な手段です。しかし、必要以上の保障をかけると、家計の固定費が増えてしまいます。
私は、子どもの教育費や生活費の一部を保障する程度に抑え、その他の大きな保障は、新NISAを活用した資産運用で賄う戦略を取っています。
2. 医療保険は公的制度でカバー
日本の健康保険制度は非常に充実しており、高額療養費制度を活用すれば、医療費が高額になっても自己負担は軽減されます。
例えば、年収370万円〜770万円の家庭なら、1ヶ月の自己負担限度額は80,100円です。これを超えた分は払い戻されるため、大きな医療費が発生しても安心です。
3．高額療養費制度の詳細
69歳以下の場合、収入に応じて以下の自己負担限度額が設定されています：
| 世帯年収（目安） | 月額自己負担限度額 |
|---|---|
| 370万円〜770万円 | 80,100円 |
| 住民税非課税世帯 | 35,400円 |
この制度のおかげで、高額な医療費が発生しても、保険で大きな保障を用意する必要はありません。医療費のリスクは、公的保険で十分にカバーできます。
高額医療費制度の詳細はこちら
資産運用に回せる余裕をつくる
保険料を最小限に抑えたことで、毎月の固定費を減らし、その分を新NISAを活用した積立投資に回せるようになりました。学資保険の返戻率よりも、新NISAでインデックス投資をする方が、長期的には利回りが良くなる可能性が高いです。
学資保険 vs 新NISA：どちらが効率的な教育費準備法か？
子どもの教育費をどう準備するかは、多くの家庭にとって重要な課題です。私自身、娘が二人おり、学資保険と新NISAの両方を活用した経験から、効率的な教育費の準備方法を見つけました。この記事では、学資保険と新NISAを比較し、どちらがより効果的かを詳しく解説します。
学資保険のメリットとデメリット
学資保険は、毎月一定額を積み立て、子どもが大学進学する際にまとまった資金を受け取れる保険商品です。
メリット
- 元本割れしにくい安心感
- 計画的に積み立てられる
デメリット
- リターンが低い（低金利時代では返戻率が期待以下）
- インフレリスクに弱い
- 資金の柔軟性がない（途中で解約すると元本割れのリスク）
私も最初は学資保険を毎月1万円ずつ積み立てていましたが、運用結果を見ると、思ったほどのリターンは得られませんでした。
新NISAの活用：高リターンと柔軟性
一方、新NISAは2024年から始まる非課税投資制度で、年間最大360万円まで投資できます。教育費の準備には非常に効率的な手段です。
新NISAのメリット
- 高いリターンが期待できる（年5%〜7%のリターンが目安）
- 非課税で投資利益を最大限享受できる
- 資金の柔軟性がある（教育費以外にも老後資金などに活用可能）
私の実践例
2018年からジュニアNISAを活用し、毎月5万円をS&P500や全世界株式インデックスファンドに積み立ててきました。運用の結果、学資保険を上回るリターンを得ることができています。
例えば、毎月5万円を年利5%で18年間運用した場合、
- 元本：1,080万円
- 運用後：1,800万円超
学資保険では実現しづらいリターンです。
学資保険と新NISAの比較まとめ
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA |
|---|---|---|
| リターン | 低い（1%以下） | 高い（年5%〜7%のリターンが期待） |
| インフレ耐性 | 低い | 高い |
| 資金の柔軟性 | 低い（解約時に元本割れの可能性） | 高い（必要に応じて引き出し可能） |
| 非課税 | 非課税ではない | 非課税 |
結論：新NISAで効率的に教育資金を準備
私の経験から、学資保険は「安心感」はありますが、資産を大きく育てるには不十分だと感じました。新NISAを活用した積立投資なら、教育資金を効率よく準備しつつ、将来のリスクにも備えることができます。
家計管理と保険料のバランス：投資と貯蓄を両立する方法
家計管理において、保険料と投資のバランスを見直すことで、効率的に資産を増やし、将来に備えることができます。私自身、保険料を最小限に抑えることで、浮いた資金を積立投資に回し、家計の健全化と資産形成を両立させています。
1. 保険料を最小限に抑える理由
保険はリスク管理に欠かせないツールですが、必要以上の保障をかけると、毎月の固定費が膨らみます。保険料を払い続けることで、貯蓄や投資に回せるお金が減り、長期的な資産形成に支障をきたすことになります。
そこで、私は生命保険と医療保険を最小限に抑え、保険料を0円にするという選択をしました。
生命保険のミニマム保障
- 必要最低限の保障額を設定し、家族の教育費や生活費を一部カバーする程度にしています。
- 大きな保障は、自分の資産運用で賄う戦略です。
医療保険は公的制度で補完
- 日本の健康保険制度が充実しているため、高額療養費制度を活用すれば、医療費の自己負担は一定額に抑えられます。
- 例えば、年収370万円〜770万円の家庭では、1ヶ月の自己負担限度額は80,100円です。
- これにより、高額な医療費への不安を最小限に抑えられます。
2. 保険料0円を実現する方法
① 緊急時に備えた現金貯蓄
保険に頼らないためには、まず生活費の6ヶ月分を現金で確保することが大切です。これにより、万が一の事態が発生しても、すぐに対応できる安心感があります。
② 浮いた資金を投資に回す
保険料を削減して生まれた余裕資金は、新NISAやインデックスファンドへの投資に回しています。例えば、毎月5万円をS&P500や全世界株式インデックスファンドに積み立てることで、年利5%〜7%のリターンを目指しています。
③ 長期投資のメリット
長期で投資を続けることで、複利の力が働き、資産は効率的に増えていきます。学資保険のような固定リターンではなく、市場の成長に合わせた高いリターンが期待できます。
3. 家族全員で取り組む家計管理
定期的な家族会議の実践
我が家では定期的に家族会議を開き、以下の内容を共有しています：
- 家計の収支状況
- 投資の進捗と運用結果
- 今後の目標や改善点
家族全員が家計に対する意識を持つことで、以下の効果が生まれます：
- 無駄な支出の削減が自然にできる
- 子どもたちもお金の大切さや資産形成について学べる
- 家族一丸となって目標に向かうことでモチベーションが向上
子どもたちのマネー教育にも効果的
この家族会議は、子どもたちにとってもお金の教育の場となります。投資や貯蓄の大切さ、計画的に資産を管理する方法を学ぶことで、将来の金銭感覚が育まれます。
4. 家計管理の実践例
我が家の家計戦略
- 保険料：0円（生命保険と医療保険は最小限）
- 緊急時の現金貯蓄：生活費6ヶ月分
- 毎月の投資額：10万円（新NISAを活用し、インデックスファンドに積立投資）
- 家族会議：月1回（家計や投資の進捗を確認）
資産運用でリスクに備える：保険に頼りすぎないアプローチ
家族のリスク管理と聞くと、多くの人は「保険」を思い浮かべるでしょう。しかし、保険だけに頼ると、毎月の保険料が家計を圧迫し、資産形成に回せる余裕がなくなります。私は、資産運用と健康管理を組み合わせたリスク対策を実践し、保険料を抑えながら将来の大きな支出に備えています。
1. 資産運用によるリスク管理
資産運用をリスク管理の一環とすることで、保険に頼りすぎずに将来の支出に備えられます。例えば、教育費や老後資金、大きな医療費にも対応できる資金を、計画的に増やしていくことが可能です。
インデックスファンドの活用
私が毎月積み立てているのは、S&P500や全世界株式のインデックスファンドです。具体的には、毎月5万円を新NISA口座で積み立てています。
- リスク分散：インデックスファンドは広く市場全体に投資するため、特定の株式の値動きに左右されにくく、リスクが分散されます。
- 長期的なリターン：過去のデータを見ると、S&P500の年平均リターンは5%〜7%。学資保険のような固定利回りよりも高いリターンが期待できます。
- 非課税のメリット：新NISAを活用すれば、運用益が非課税になり、リターンを最大限享受できます。
運用シミュレーション
毎月5万円を年利5%で18年間積み立てると、
- 元本：1,080万円
- 運用後：1,800万円超
学資保険の利回り（返戻率100%〜105%）では実現しづらいリターンです。
資産運用がもたらす安心感
資産運用は、保険のように「万が一」に備える手段ではありませんが、将来の大きな支出に対応するための強力な手段です。子どもの教育費、住宅購入、老後資金など、人生の様々なステージでの経済的安心感を高めます。
2. 健康管理の重要性
資産運用と並行して、健康管理もリスク管理の重要な柱です。健康を維持することで、医療費の負担を最小限に抑えることができます。
実践している健康管理法
- 定期的な運動：
週に2回のバレーボールやランニング、筋トレを実践し、体力と免疫力を維持しています。 - バランスの取れた食事：
家族で栄養バランスを意識した食事を心がけ、健康的な生活習慣を継続。 - 定期健診の受診：
年に1回の健康診断で早期発見・早期治療を意識し、大きな病気のリスクを回避。
健康管理による経済的メリット
- 医療費の削減：
健康であれば、定期的な通院や大きな治療費がかかるリスクが減ります。 - 生涯の医療費負担が軽減：
健康寿命が延びることで、将来の介護費用や医療費が抑えられ、資産をより有効に活用できます。
詳細な健康管理の方法については、こちらの記事で紹介しています。
3. 家族と共有するリスク管理の方針
我が家では、定期的な家族会議を開き、資産運用と健康管理の重要性について話し合っています。
家族会議の内容
- 資産運用の進捗確認
- 新NISAでの投資状況や運用結果を共有。
- 健康管理の進捗
- 家族それぞれの健康状態や生活習慣の見直し。
- 目標設定
- 教育費や将来の支出に向けた目標と、健康面での維持・改善策を話し合う。
まとめ：保険に頼らない資産運用の重要性
保険は家族のリスクに備える重要なツールです。しかし、過度に保険に頼ると、毎月の保険料が家計を圧迫し、資産形成のスピードが遅くなるというリスクもあります。
私自身は、保険料を最小限に抑え、新NISAを活用した資産運用で家族の将来に備える方法を実践しています。特に、学資保険のようなリターンが低い商品に頼らず、インデックスファンドへの積立投資を行うことで、長期的に安定したリターンを得ています。
新NISAでの資産運用の利点
- 高いリターン：インデックスファンドなら、**年5%〜7%**のリターンが期待できます。
- 柔軟性：教育費だけでなく、老後資金や他の大きな支出にも対応可能です。
- 非課税メリット：運用益が非課税のため、効率よく資産を増やせます。
例えば、毎月5万円を新NISAで積み立てると、18年後には約1,800万円に成長する可能性があります。これは、学資保険の返戻率（100%〜105%）を大きく上回ります。
医療費のリスクは公的制度でカバー
日本には高額療養費制度があり、医療費が高額になっても自己負担額は一定額に抑えられます。例えば、年収370万円〜770万円の家庭なら、1ヶ月の自己負担限度額は80,100円です。
この制度を活用することで、保険料0円の生活でも安心して医療リスクに備えられます。
健康管理も資産形成の一部
- 定期的な運動やバランスの取れた食事で健康を維持することで、将来の医療費を抑えられます。
- 健康寿命が延びれば、資産を有効に活用でき、安心した老後を迎えられます。
家族全員で資産形成に取り組む
定期的に**「家族会議」**を開き、以下を共有することで、家族全員で一貫した家計管理を実現しています。
- 資産運用の進捗確認
- 家計の見直しと改善点の話し合い
- 将来の目標設定
家族全員が資産形成に関心を持つことで、無駄な支出を抑え、効率的に資産を増やせる環境が整います。
賢いリスク管理で豊かな未来へ
保険に頼りすぎず、資産運用と健康管理を組み合わせたリスク対策を取り入れることで、家族の未来に備えることができます。効率的な資産形成とリスク管理を実践し、家族全員で豊かな未来を築いていきましょう！
参考記事：
